Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Бузулукский районный суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование иска указала, что ** ** ****. между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита на сумму <данные изъяты>.

ПАО «Совкомбанк» открыл на ее имя текущий счет № и обязался обслуживать данный счет и предоставить ФИО1 кредит. ФИО1 должна в свою очередь возвратить полученный кредит и оплатить проценты, в срок и на условиях, указанных в договоре.

** ** ****г. в адрес ответчика она направила претензию о расторжении кредитного договора, т.к. в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Считает, что ПАО «Совкомбанк» заключил с ней заведомо на выгодных для банка условиях кредитный договор, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с разделом Б Данные о Банке и о Кредите Заявления-оферты процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%, однако, согласно разделу Е График осуществления платежей заявления-оферты полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%.

Ссылается на п.7 Указания ЦБР №2008-У где указано, что кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У Информация о полной стоимости кредита не была доведена до ФИО1 ни на момент подписания договора, ни после его заключения.

В соответствии с разделом Б заявления-оферты Неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита предусмотрена ответственность, в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки.

Считает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного и обязательства по кредиту, просит уменьшить неустойку, в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В соответствиями с условиями заявления-оферты По уплате платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком уплачена сумма <данные изъяты> руб. страховой премии, считает, что взыскание данной суммы незаконно, и указывает на незаконное обогащение ответчика на данную сумму, к которой просит применить ст. 395 ГК РФ и взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.12 заявления-оферты предусмотрено право банка полностью или частично переуступить права по договору другому лицу без согласия заемщика.

Считает, что данные условия договора противоречат положению п.2 ст. 388 ГК РФ, т.к. уступка права требования без согласия должника в договоре потребительского кредитования невозможна, поскольку личность кредитора имеет существенные значения для должника.

Просит суд признать пункты кредитного договора № от ** ** ****. недействительными, а именно (п.12 Заявления, Условий Заявления) в части: недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца.

Снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требовании в размере <данные изъяты> от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, месте и времени судебного заседания. Согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, извещена о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом. В своем возражении указывают, что исковые требования не признают, т.к. в Договоре указана и полная сумма подлежащая выплате, и процентная ставка по кредиту, а также указаны все иные существенные условия кредитного договора. Банк выполнил все требования, предусмотренные абз.4 п.2 ст. 1 «О Закона о защите прав потребителей» выполнил полностью: в Договоре указаны данные о кредите (раздел Б заявления-оферты), полная стоимость кредита, проценты, подлежащие выплате, в рублях (раздел Е заявления-оферты стр. 6, стр. 7), график погашения кредита, процентная ставка и прочее.

Кредитный договор Истца оформлен в Форме заявления-оферты.

Полная стоимость кредита (ПСК) - платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Информация о полной стоимости кредита доведена до Истца в полном объеме до подписания заявления-оферты (заключения кредитного договора), о чем свидетельствует собственноручная отметка Истца в п. 13 Заявления-оферты, подпись внизу страницы. Размер в рублях полной стоимости кредита содержится в разделе Е заявления-оферты (cтp.6), платежи, которые включены и не включены в расчет полной стоимости кредита указаны на стр. 7 заявления-оферты. Понятие «процентная ставка по кредитному договору» и «полная стоимость кредита» совершенно разные понятия.

Размер предусмотренной договором неустойки за несвоевременное выполнение кредитных обязательств согласован с ФИО1 в разделе Б и на странице 7 заявления-оферты, что подтверждается собственноручной подписью Истца.

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца, решение Банка о предоставлении кредита и размер процентной ставки не зависит от согласия заемщика на страхование.

В Банке существует два вида кредитования - со страхованием и без страхования. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщику предлагается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение. Включение в программу не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты выбора кредитования без добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены. ФИО1 выбрала кредит со страхованием - и ей был выдан кредит с включением в программу добровольного страхования.

Отмечают, что Кредитный договор содержит два выгодных для Заемщиков пункта:

- об отказе от кредита в течение <данные изъяты> дней с даты получения в случае, если у него не хватило знаний разобраться в условиях кредита (п. 4.2.2 Условий кредитовании);

- об отказе (выходе) из программы страховании в течение <данные изъяты> дней (раздел 1 Условий кредитования). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщику.

Заемщик данным правом не воспользовался, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией. Просит в иске отказать.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом установлено, что ** ** ****г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 В,В, был заключен <данные изъяты> кредитный договор № в сумме <данные изъяты>., под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев. Кредит был предоставлен ФИО1, путем зачисления денежных средств на счет №, открытый в филиале кредитора. ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. Каждый лист заявление-оферта от ** ** ****. подписан сторонами, в том числе ФИО1

Кредитный договор Истца оформлен в Форме заявления-оферты.

На странице 5 данного заявления-оферты указаны данные о кредите (раздел Б заявления-оферты)- полная стоимость кредита, проценты, подлежащие выплате, в рублях, (раздел Е заявления-оферты стр. 6, стр. 7) - график погашения кредита, процентная ставка.

В материалы дела предоставлены «Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, подписанные также ФИО1

В условиях п.9.6 указано, что заемщик подписывает договор о потребительском кредитовании, содержаний вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочел какие-либо положения. Под данным пунктом стоит подпись ФИО1

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личная подпись истца подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования. Сумма ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом указана в графике.

Следовательно, доводы истца о том, что она не была ознакомлена с полной стоимостью кредита до момента подписания кредитного договора, противоречат материалам дела.

Как следует из абз. 6 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность взыскания с заемщика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, установленном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, который, в свою очередь, предусматривает возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, из спорного положения заявления -оферты вытекает, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита.

Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Требование Истца о взыскании начисленных и удержанных страховых премий в сумме <данные изъяты> рублей и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Договор страхования между Истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора № от ** ** ****., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

О добровольности включения в программу страхования говорят также пункты 4,6,7,8,9 Заявления-оферты, после которых Истец собственноручно ставит отметку «ДА» и подтверждает подписью внизу страницы.

В соответствиями с условиями заявления-оферты по уплате за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком уплачена сумма <данные изъяты> руб. страховой премии.

Истец выбрала кредитование со страхованием, но при этом имела возможность оплатить сумму за счет собственных средств. Абзац 8 заявления о включении в Программу добровольного страхования: «Мне известно, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет моих собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком», п. 4 заявления-оферты: я поручаю Банку.. . направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

ФИО1 выбрала оплату за счет кредитных средств, собственноручно поставив галочку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из материалов дела, услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия клиента, который имел право выбора соответствующей услуги, и не являлась обязательным условием выдачи кредита, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии для признания данного условия кредитного договора недействительным.

При этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ФИО1 доказательств того, что предоставление кредита невозможно было без заключения договора страхования, и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, не представлено.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данных разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В материалах дела имеется заявление-оферта со страхованием от ** ** ****., где в пункте 12 предусмотрено право банка передать свои права по договору другому лицу без согласия Заемщика.

Исходя из ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" допускается раскрытие третьим лицам и распространение персональных данных с согласия субъекта персональных данных. Данное согласие было дано истцом при заключении кредитного договора.

При уступке требований по возврату кредита ( в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что пункт 12 заявления-оферты от ** ** **** не противоречит действующему законодательству и не нарушают права и интересы истца как потребителя.

Само по себе то обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а следовательно, и о каком-либо злоупотреблении правом.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, соответственно не подлежит удовлетворению и требование о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и о наложение штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы, т.к. установлено отсутствие факта нарушения прав истца как потребителя.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.П. Санфирова

Решение в окончательной форме принято 16 ноября 2015 г.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2(1)-2546/15 года, находящимся в производстве Бузулукского районного суда.